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看纯线上现金贷三分天下 其模式都有那些不同?

作为金融行业的从业人员,今年纯线上的现金贷产品越来越多,其中比较突出的正规军有腾讯系微众银行的“微粒贷”、新网银行的“好人贷”、阿里系网商银行的“网商贷”,三家金融机构虽然都是纯线上授信借款还款,均无线下物理网点。但是,经营模式差异比较大。

新网银行的好人贷模式:新网银行主要提供平台,输出自身的风控能力,新网银行的风控系统是第三方方科技公司也依靠第三方科技公司提供技术支持,开发维护,风控人员是自己的团队,至于产品前端,资金来源,基本上靠找第三方机构合作,资金来源成本一般比较高,相比微粒贷和网商贷,好人贷没有客户资源,除了广告宣传更多的是找互联网媒体合作,比如:7月10日下午有消息称今日头条低调上线金融产品(“现金贷”),用户可在今日头条用户-我的钱包中看到。其最高借款额达20万的广告语,日利率为0.03%起,按日计息。目前显示三家合作单位分别是,中银消费金融、南京银行以及新网银行。今日头条只提供用户流量导入,新网银行负责授信以及风控,南京银行自然是资金提供方,这样就完成了一个完整的纯线上现金贷产品。总结:新网银行好人贷在整个纯线上产品模式中,只提供风控能力,其他均依靠外部资源整合,其资金流的转入划出依靠第三方支付公式完成。

微众银行的好人贷,整个产品模式和好人贷大同小异,但是,基于腾讯QQ、微信如此庞大的客户数据,微众银行从来都不缺乏客户,目前为止也有引入过外部流量,不仅如此,微粒贷也仅对部分QQ及微信用户开放,至于它最那部分人开放,微众是通过我们的用户资料,以及平时的数据,判断你是否缺钱,等多维度判断后,你达到相关条件,就会对你开放,微粒贷的资金来源也是来至各城商银行(比如:包商银行、遂宁银行、重庆农商银行等),至于微粒贷的自动化风控以及信审系统是微众银行自己团队研发的。总结:微粒贷在整个纯线上产品模式中,仅资金来源依靠外部金融机构提供资金支持,资金通道有微信支付完成。

最后,阿里系的网商贷,模式和前面两家一样,阿里从来不缺钱,更不缺资金,也不缺用户,但是除了网商贷本身,阿里系还有自己的消费金融版图比如借呗、花呗等现金信用贷,借呗、花呗这两款产品均有寻找外部资金合作,其资金转入划出由支付宝完成。

写在后面:现在纯线上的产品太多太多,相比传统银行左右繁琐的放贷流程,办一笔传统贷款耗时至少10天,纯线上贷款,用户注册、填写资料、申请授信、到最后放贷一般在半小时内完成。确实十分便捷。

 


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